銀行が反マネーロンダリング対策を強化する中で、顧客のデバンキングが増加しています。2023年にはイギリスの主要銀行が14万社以上の口座を閉鎖し、個人や企業が銀行サービスにアクセスできなくなる問題が生じています。この問題はクリプトアセットの活動に関連している場合もあり、イギリスだけでなくアメリカでも発生しています。
反マネーロンダリング対策のための規制は銀行に多大なコストをかけており、顧客のリスク評価に多額の費用がかかるため、銀行は利益が見込めない小口口座の提供を避けることがあります。外国の寄付を受ける慈善団体や海外在住者に対しても追加のリスク評価が必要であり、経済活動や機会の平等性が損なわれる可能性があります。
一方で、クリプトアセットは銀行に頼らずに資産を保管し、取引する安全な手段として注目されています。クリプトアセットの利用が増えることで生態系全体が改善される可能性がありますが、現時点では一般的な支払い手段としては広く利用されていません。銀行規制当局は、銀行が犯罪防止に責任を負う代わりに、犯罪捜査に注力すべきだとの指摘もあります。
ニュース解説
銀行が犯罪との戦いにおいて果たす役割が、顧客や経済全体にとって大きなコストをもたらしているという問題が浮き彫りになっています。反マネーロンダリング（AML）規制は、銀行に対して顧客のリスク評価を徹底させることで、犯罪資金の流通を防ぐことを目的としていますが、その結果、多くの正当な顧客が銀行サービスを利用できなくなる「デバンキング」という副作用を生んでいます。
AML規制によるコストは膨大であり、特に小規模な口座に対しては、銀行にとって利益を上げることが難しくなっています。そのため、銀行はリスクが高いと判断される顧客や、利益が見込めない顧客の口座を閉鎖することが増えています。これには、不安定な収入を持つフリーランサーや慈善団体、海外在住者などが含まれます。
このような状況は、経済活動の自由や機会均等の原則に反すると同時に、特にデジタル経済が重要となっている現代において、銀行口座を持つことができないことは大きな障害となります。税金の支払いや日常の取引においても、銀行口座が必要不可欠であるため、デバンキングは個人や企業にとって深刻な問題です。
しかし、クリプトアセットはこの問題に対する一つの解決策として登場しています。銀行を介さずに資産を保管し、取引することが可能であり、規制の過剰な影響から逃れる手段として注目されています。クリプトアセットの利用者が増えれば増えるほど、そのネットワークは強化され、さらに多くの人々を惹きつけることになります。
一方で、ブロックチェーン技術の透明性と不変性は、実際の犯罪の特定に役立つ可能性があります。これまでの大規模なマネーロンダリング事件は、不透明な取引情報や不十分な文書化の慣行によって可能となっていましたが、ブロックチェーンネットワークでは取引の追跡が容易になるため、AML規制の目的にも合致する可能性があります。
最終的には、銀行が犯罪防止の主要な役割を担う現在のシステムは、多くの問題を引き起こしており、銀行が銀行業務に集中し、顧客が合法的な活動を自由に行えるような環境が望まれます。また、犯罪捜査機関が犯罪の根源に焦点を当て、犯罪を防止するための効果的な手段を模索することが、より実用的なアプローチと言えるでしょう。
from Should Banks Be Crime Fighters? The Hidden (and Not So Hidden) Costs.
